זהירות, יורשים לא רצויים!

הסיפור הבא הוא אמיתי, ולמרבה הצער כנראה איננו יחיד במינו. א", עובד מוכשר ובכיר בחברת הייטק ידועה, נפטר למרבה הצער בגיל צעיר והותיר אשה ושני ילדים רכים. האלמנה קיבלה צו קיום צוואה כחוק על פי הצוואה שהכין א' בחייו, אולם נכונה לה הפתעה מאוד בלתי נעימה: בביטוח החיים של בעלה המנוח, שנרכש עוד בתקופת הרווקות, נרשמו כמוטבים הוריו של א'. ביטוח החיים היה אחד הנכסים החשובים של א', אך מאחר שהיחסים בין האלמנה להורים השכולים היו גרועים מסיבות שונות, לא היה סיכוי כלשהו שילדיו של א' ייהנו מן הכספים האלה. רישום המוטבים אינו ניתן לערעור כאשר מדובר בביטוח חיים או פנסיית שאירים.

לאלמנתו של א' וגם להוריו לא היה כל ספק שאילו הוא היה מודע למצב במהלך חייו, הוא בוודאי היה משנה את רישום המוטבים, והעובדה: בית המשפחה וכל שאר הנכסים נרשמו בצוואה לזכות הרעיה והילדים בלבד, ללא כל שיתוף של ההורים. "מדובר בהזנחה שאנו נתקלים בה לעיתים קרובות במגעים עם עובדים ועמיתים".

"רוכשי פוליסות ביטוחי החיים חייבים לזכור כי במקרה מוות המוטבים שנקבעו על ידם הם אלה שיקבלו את כספי ביטוח החיים ואת הכספים שנחסכו ברכיב התגמולים ולא יורשיהם על פי צוואה או על פי הדין", אומר קופרמן. "יועצי הפנסיה והביטוח של תמורה מקפידים בכל פגישה להמליץ בפני העמיתים לבחון את חוזה הביטוח עם כל שינוי במצב המשפחתי. לא פעם אנו נתקלים במצב שבו אדם רכש ביטוח חיים, אך מאז השתנה מצבו המשפחתי, ולמרות זאת על פי החוק או על פי הצוואה שהכין יורשיו לא יזכו לקבל את כספי הביטוח – כל זמן שלא שונתה הגדרת המוטבים בפוליסה. במקרה של א' המוטבים היו הוריו. אך נתקלנו גם במקרים שזוג התגרש ואחד מהשניים שכח שבן הזוג לשעבר רשום כמוטב בפוליסה! אין כל דרך למנוע מעבר הכספים לגרושה או לגרוש במקרה כזה", מזהיר קופרמן. "כאשר קיימת סתירה בין הוראת המוטבים כפי שהוגדרו בתכניות הפנסיוניות לבין היורשים על פי הצוואה, הוראת המוטבים שבתכנית הפנסיונית תגבר על הוראות הצוואה".

 


את הגדרת המוטבים ניתן לשנות בכל עת. מומלץ  לבחון את חוזה הביטוח בעת שינוי במצב המשפחתי. על הגדרת המוטב להיות מדויקת ככל האפשר ולכלול מספר תעודת זהות, שם מלא והגדרת הקירבה. אם יש יותר ממוטב אחד יש להגדיר את אופן חלוקת כספי הביטוח ביניהם ואפשר להוסיף כל דבר לגבי אופן הזכות בכספים ואף קביעת תנאים.

אפשרות אחרת היא לציין  כי המוטבים יהיו בהתאם לצוואתו האחרונה של המבוטח על ידי קביעת המוטבים "כאמור בצוואתי". במקרה זה יהיו הגופים הפנסיוניים רשאים לשלם את סכומי החיסכון והביטוח רק לאחר פרסום צו ירושה ע"י בית משפט (למעט כספי פיצויים שישולמו עפ"י "חוק פיצויי פיטורין).

 



* יוני קופרמן, מנכ"ל חברת תמורה לניהול הסדרים פנסיוניים.
קבוצת תמורה מובילה בניהול הסדרי הפנסיה ופיננסים. החברה בבעלות מלאה של כלל החזקות עסקי ביטוח.
http://www.tmu.co.il

 
http://www.hrm.co.il | Powered by Tafnit Websystems 972-54-4780798